Может ли банк списать деньги в счет кредита
Списание денежных средств с карты без согласия клиента — вполне вероятная ситуация. Она возникает нечасто, и у нее должны быть основания.
Почему банк списывает деньги? Он делает это по постановлению суда, по требованию закона или на основании заранее данного акцепта. Чтобы избежать неприятных сюрпризов и не остаться с нулем на счете, разберемся, могут ли списать деньги с карты без уведомления, все ли средства подлежат списанию и как оспорить операцию и вернуть сумму.
В каких случаях банк имеет право списывать деньги
Есть 6 видов оснований, по которым банк может списать деньги с карты без ведома клиента:
| Основание | Кто инициирует | Необходимый документ | Примечание |
|---|---|---|---|
| Решение суда | Взыскатель / Пристав | Исполнительный лист, судебный приказ | Самый распространенный способ взыскания долгов |
| Исполнительное производство | Судебный пристав | Постановление пристава | Максимально возможно удержать 50 % дохода |
| Требование налоговой | Налоговая инспекция | Инкассовое поручение | Для взыскания недоимок и штрафов |
| Требование иных госорганов | Таможня, СФР, и т. д. | Требование / поручение | В случаях, установленных законом |
| Исполнительная надпись нотариуса | Нотариус | Исполнительная надпись | Без обращения в суд, если это предусмотрено договором |
| Заранее данный акцепт | Банк / Поставщик услуг | Договор с условием об акцепте | Требует вашего прямого согласия (подписи) |
Основание:
Решение суда
Кто инициирует:
Взыскатель / Пристав
Необходимый документ:
Исполнительный лист, судебный приказ
Примечание:
Самый распространенный способ взыскания долгов
Основание:
Исполнительное производство
Кто инициирует:
Судебный пристав
Необходимый документ:
Постановление пристава
Примечание:
Максимально возможно удержать 50 % дохода
Основание:
Требование налоговой
Кто инициирует:
Налоговая инспекция
Необходимый документ:
Инкассовое поручение
Примечание:
Для взыскания недоимок и штрафов
Основание:
Требование иных госорганов
Кто инициирует:
Таможня, СФР, и т. д.
Необходимый документ:
Требование / поручение
Примечание:
В случаях, установленных законом
Основание:
Исполнительная надпись нотариуса
Кто инициирует:
Нотариус
Необходимый документ:
Исполнительная надпись
Примечание:
Без обращения в суд, если это предусмотрено договором
Основание:
Заранее данный акцепт
Кто инициирует:
Банк / Поставщик услуг
Необходимый документ:
Договор с условием об акцепте
Примечание:
Требует вашего прямого согласия (подписи)
Подробно рассмотрим каждое основание для списания.
По решению суда
Считается самым распространенным из не сопряженных с банковским договором. Если суд вынес решение о взыскании задолженности, банк обязан списать деньги. При этом:
- Банк действует на основании исполнительного листа или судебного приказа, которые поступают от судебных приставов или напрямую от взыскателя.
- Сам банк не вправе инициировать такое списание — ему нужен официальный документ из суда или от Федеральной службы судебных приставов.
Через судебных приставов в рамках исполнительного производства
Предположим, что у человека есть долг, по которому судебный пристав возбудил исполнительное производство. Он может направить в банк постановление об обращении взыскания на денежные средства. Со своей стороны банк будет обязан заблокировать и списать деньги со счетов должника.
Важное ограничение: По закону приставы могут удержать не более 50 % заработной платы и иных доходов. В отдельных случаях, например, при взыскании алиментов, размер удержания может достигать 70 %.
По требованию налоговых органов
У клиента банка может быть выявлена задолженность по налогам и сборам. Налоговая инспекция может направить в банк инкассовое поручение на бесспорное списание средств для их уплаты. Таким же образом налоговики собирают пени и штрафы, образовавшиеся по результатам налоговой проверки.
Для исполнения такого требования банку не нужно согласие клиента.
На основании исполнительной надписи нотариуса
Достаточно редко встречающееся основание для списания, потому что возникает оно обычно в случае, если договор на получение кредита был заключен не с банком, а с физическим лицом и нотариально заверен.
Если в договоре есть соответствующее условие, нотариус может совершить исполнительную надпись*. Банк списывает деньги на основании такого документа без обращения в суд.
*Исполнительная надпись нотариуса — это официальное распоряжение нотариуса, которое позволяет взыскать долг с должника без обращения в суд. По своей силе она приравнивается к судебному решению и является основанием для принудительного взыскания через судебных приставов или банк.
По распоряжению государственных органов
Безакцептное списание могут инициировать:
- таможенные органы при взыскании таможенных платежей;
- Социальный фонд России при взыскании страховых взносов;
- иные уполномоченные государственные органы в случаях, прямо предусмотренных законом.
Заранее данный акцепт (ЗДА)
Иначе его называют «автосписанием по договору». Чаще всего именно по этой причине клиенты пишут запрос «банк списал деньги с карты» и пытаются разобраться, почему это произошло.
Особенность этой операции состоит в том, что клиент соглашается на нее не по факту, а заранее, в момент подписания договора.
Безакцептное списание было придумано как сервис для клиента: если у вас есть такой пункт в кредитном договоре, вам не придется ставить напоминание о платеже — банк спишет средства со счета по графику. При этом в договоре чаще всего говорится о том, что банк вправе списывать средства с любого из счетов, включая вклады, а также дебетовые и зарплатные карты.
Заранее данный акцепт используют при оплате услуг. Для этого клиент должен подписать согласие на ежемесячное автоматическое списание определенной суммы.
Обратите внимание: Закон о потребительском кредите (№ 353-ФЗ) разрешает такое списание, только если вы дали на это прямое согласие. Банки обязаны информировать вас о дате и сумме каждого списания, если это предусмотрено договором. Списать платеж по кредиту без уведомления заемщика нельзя!
Заранее данный акцепт и автоплатеж — это одно и то же?
Нет, но это тесно связанные между собой понятия. Заранее данный акцепт — это юридический термин, который обозначает согласие клиента на операцию списания в будущем. Автоплатеж — это сервис, который дает команду банку на проведение транзакции на основании имеющегося ЗДА.
Как это работает в связке?
Предположим, клиент решает подключить автоплатеж за услугу (например, за интернет). Обычно сервис включает в себя этап подписания заранее данного акцепта.
- 1В приложении банка настраиваем автоплатеж за интернет.
- 2Банк предлагает принять условия и подписать ЗДА.
- 3После получения согласия клиента ЗДА активирован.
- 4В указанную в автоплатеже дату провайдер отправит в банк счет. Банк проверит наличие ЗДА и спишет деньги автоматически.
Если ЗДА нет, банк будет запрашивать разрешение на списание даже при подключенном сервисе автоплатежа.
Какие деньги нельзя списывать
Неприкосновенными для списания средствами являются все социальные выплаты. К ним относятся:
- пособия на детей (включая единовременные при рождении, ежемесячные по уходу и т. д.);
- выплаты по беременности и родам, а также материнский капитал;
- пенсия по потере кормильца;
- компенсации за причинение вреда здоровью или в связи со смертью кормильца;
- целевые соцвыплаты: компенсации проезда и приобретения лекарств, оплата ЖКУ отдельным категориям граждан;
- единовременная материальная помощь (например, в связи с ЧС).
Так что ответ на вопрос «имеет ли право банк списывать социальные выплаты в счет кредита» будет отрицательным.
Виды доходов, которые не подлежат взысканию, перечислены в Статье 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Но вопрос, может ли банк списать социальную выплату в счет погашения долга по кредиту, возникает не на пустом месте. У многих заемщиков подобные списания происходили. Чтобы подобного не было, в 2020 году было введено правило в платежных поручениях указывать специальный код вида дохода.
Если пособие пришло без кода и его списали, клиент может обратиться в банк и опротестовать списание, подтвердив документально, что списанная сумма относится к социальным выплатам.
Что делать, если деньги списали незаконно
Если банк списал социальные пособия в счет погашения кредита, это незаконно, так как такие выплаты защищены статьей 101 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Пошаговая инструкция, которая поможет вернуть деньги, списанные за кредит
Шаг 1. Зафиксируйте факт списания и соберите доказательства:
- Скачайте выписку из мобильного банка или получите ее в отделении за период, в котором произошло списание.
- Сделайте скриншоты уведомлений о списании.
- Найдите документы, подтверждающие, что списанные деньги — это социальное пособие (справка из Социального фонда, удостоверение и т. д.).
Шаг 2. Обратитесь в банк с письменным заявлением.
Напишите заявление на имя руководителя банка. Укажите в нем: дату и сумму списания, ссылку на статью 101 ФЗ № 229-ФЗ, требование вернуть деньги.
Приложите копии выписки и документов, подтверждающих социальный характер выплат.
Зафиксируйте факт подачи: получите отметку на втором экземпляре заявления или отправьте заказным письмом с уведомлением.
Шаг 3. Обратитесь в вышестоящие инстанции (если банк отказывает).
Если добиться возврата не удалось, жалуйтесь дальше:
- В прокуратуру (для проведения проверки законности действий банка).
- В Роспотребнадзор, если банк нарушает ваши права как потребителя.
- В суд с исковым заявлением о признании списания незаконным и возврате средств. Для этого лучше обратиться к юристу.
Как обезопасить средства от случайного списания?
Социальные выплаты защищены законом, но защита работает, только если деньги идентифицированы. Если вы переведете пособие с одного счета на другой, код теряется и банк может списать эти средства.
Чтобы обезопасить себя в будущем, откройте отдельный счет и получайте все пособия только на него. Это сильно снизит риск ошибочного списания.
Коротко о главном
Когда списание в счет кредита — норма, а когда — нарушение?
Норма:
- Вы сами дали банку заранее данный акцепт (разрешение на автоплатеж) — при подписании договора или отдельным заявлением.
- Списание происходит на основании решения суда, постановления пристава или исполнительной надписи нотариуса.
Нарушение:
- Банк списал социальные выплаты (детские пособия, пенсию по потере кормильца, маткапитал, декретные) — они защищены ст. 101 закона № 229-ФЗ.
- Вы отозвали заранее данный акцепт, а банк продолжил списывать деньги.
- Списание произошло без решения суда и без вашего согласия, если иного не предусмотрено договором.
Социальные выплаты с кодом дохода банк не имеет права трогать. Если такое случилось — требуйте возврата через банк, пристава или суд.
