Почему после выплаты кредита может остаться долг

Долг после закрытия кредита наиболее часто образуется из-за страхования и комиссий, из-за пени и штрафов и за счет начисления процентов в текущий период.

В этой статье мы расскажем, что нужно сделать после погашения кредита, чтобы не сформировался долг. Подробно рассмотрим обстоятельства формирования задолженности, а еще объясним, для чего нужна справка о полном погашении кредита.

Основные причины остаточной задолженности

Остаточная задолженность по кредиту — это небольшая сумма денег, которая продолжает числиться за клиентом после внесения последнего платежа по графику и формального закрытия основного тела кредита. Это дополнительные финансовые обязательства, которые либо не были включены в график, либо начислились уже после его формирования.

Как возникает остаточная задолженность? Чаще всего она формируется из-за сборов и комиссий. Например, при открытии кредитного счета в договоре указывается, что его обслуживание будет стоить 100 рублей в год. Клиент погашает кредит, но счет остается открытым. Через несколько лет формируется долг за его обслуживание, который выглядит в кредитной истории как остаточная задолженность.

Есть несколько путей формирования долга. Рассмотрим каждый из них подробно.

Не обновилась кредитная история

Речь идет о так называемом техническом долге. Пока даже маленькая остаточная сумма не погашена, в БКИ будет отображаться активный кредит в кредитной истории заемщика. Это может привести к отклонению заявок на получение новых займов.

Начислили комиссию за страховку

Договор страхования оплачивается по-разному: единым платежом или периодическими отчислениями по графику погашения кредита. Если платеж по страховке списался уже после последнего платежа по основному долгу, это создаст задолженность.

Начислили комиссию за обслуживание счета

Банк может взимать ежемесячную или годовую плату за ведение кредитного счета. Эта сумма часто списывается отдельно и автоматически. Если вы задаетесь вопросом, нужно ли закрывать счет после погашения кредита, имейте в виду, что комиссия по нему будет начисляться до тех пор, пока вы его не закроете.

Появились проценты за просрочку (пени, штрафы)

Даже за один день просрочки может быть доначислена комиссия (это зависит от условий конкретного кредитного договора). Если погашение производится автоматическим списанием платежей, плата за просрочку «обрастет» штрафными процентами. Из копеечной суммы задолженность может вылиться в весьма солидный платеж, который «всплывет» после погашения основной суммы.

Округление

При расчете аннуитетных платежей возникают «копейки». Банковские системы ведут учет с точностью до нескольких знаков после запятой, а в график платежей округляют до рублей. Разница в 1–5 рублей может набежать за весь срок и остаться как задолженность после финального платежа.

Другие варианты

Если дата последнего платежа не совпала с датой начисления процентов в системе, то за дни, прошедшие с предыдущего платежа, успели начислиться проценты, которые не вошли в сумму по графику.
Редко, но случаются некорректные начисления из-за сбоев в ПО банка.
Если кредит был в форме карты, и вы снимали с нее наличные, за эту операцию начисляется отдельная комиссия, о которой заемщики часто забывают.

Зачем нужна справка об отсутствии задолженности

Справка о полном погашении кредита — это официальный документ от банка, который подтверждает, что все обязательства заемщика выполнены, сумма долга равна нулю, а кредитный счет закрыт.

Именно этот документ доказывает, что кредит погашен полностью. Он защищает от неожиданных требований по остаточному долгу, на его основе может быть исправлена кредитная история, если банк своевременно не передал информацию в БКИ.

Условия получения

Справку можно получить только после полного погашения долга по кредиту и всех возможных остаточных сумм (процентов, комиссий). Банк выдаст ее при условии, что на кредитном счете нулевой баланс.

Нужно ли идти в банк после погашения кредита? Как правило, приходится, потому что справку об отсутствии задолженности многие финансовые организации предоставляют по личному заявлению заемщика.

Порой получение справки возможно онлайн: заявку подают в личном кабинете или на сайте банка, а готовый документ появляется в разделе «Справки», «Закрытые кредиты» и т. п.

В некоторых случаях получить справку об отсутствии задолженности можно на электронную почту.

Важно, чтобы документ был оформлен правильно. Справка считается достоверной, если на ней стоит печать банка и подпись уполномоченного лица, указана дата выдачи и фраза о полном погашении и закрытии счета.

Срок исковой давности по делам о невыплате кредита составляет 3 года. Это минимальный срок хранения справки. Но лучше перестраховаться и сохранять документ в течение 5–10 лет. Нельзя исключать появления ошибок в кредитной истории даже спустя годы после его закрытия. Если возникнет спорная ситуация, наличие справки о погашении долга очень упростит положение заемщика.

Что делать, если банк требует оплату

Рассмотрим два возможных сценария: в первом банк требует погасить долг, которого нет, во втором у клиента есть остаточная задолженность.

Сценарий 1: Вы уверены, что кредит погашен полностью, у вас есть справка об отсутствии задолженности, но вам звонят представители банка или присылают письма с требованием оплатить какую-то сумму.

Что делать после погашения кредита в таких обстоятельствах?

1
Ничего не оплачивать сразу! Сначала разобраться в ситуации.
2
Позвоните на официальный номер банка (он есть на сайте финансовой организации — используйте его, а не тот, что фигурирует в письмах во избежание вовлечения в мошенническую схему). Выясните у оператора, есть ли у вас задолженность, от какого именно отдела банка исходило требование погасить долг.
3
Проверьте данные. Если это ошибка банка, потребуйте предоставить детализированную выписку по счету с указанием, из каких сумм (проценты, комиссии) сложился этот долг. Одновременно направьте в банк копию вашей справки о полном погашении. Если это были мошенники, прекратите общение и не передавайте никаких данных. Подайте жалобу в Роскомнадзор, указав, с какого телефона или электронного адреса поступали требования оплатить долг.
4
Если служба поддержки не решает проблему, подайте официальную письменную претензию в банк, чтобы прекратить незаконные требования и исправить информацию. Сохраните копию обращения.
5
При отсутствии реакции следующий шаг — жалоба в Центробанк России (форма для обращения есть на официальном сайте регулятора), а также в Роспотребнадзор. Практика показывает, что это наиболее действенный способ заставить банк дать ответ и исправить неверную информацию.
6
Если из-за ошибки банка вам нанесли ущерб (например, испорчена кредитная история, вам отказали в трудоустройстве и т. п.), можно обратиться в суд с иском о защите прав потребителя и компенсации морального вреда.

Сценарий 2: Вы погасили кредит по графику, но не получили справку. Спустя время банк уведомляет вас о небольшом остаточном долге (например, 150 рублей из-за неучтенных процентов).

Что делать?

1
Подтвердить долг. Для этого нужно связаться с банком и запросить детализацию. В этом документе должна быть указана точная сумма задолженности и ее основания (например, проценты за последний период, оплата страховки и т. д.).
2
Проверить законность начисления. Здесь вам понадобится кредитный договор — соглашение между вами и банком, которое вы подписывали, когда брали кредит. Кредитный договор содержит сведения о сумме займа, сроке, на который он выдан, о процентной ставке и графике погашения. В этом же документе должны быть описаны условия досрочного погашения, штрафные санкции, особенности страхования заемщика, предоставлении обеспечения и пр. Сверьте полученную информацию с содержанием кредитного договора. Убедитесь, что банк имеет право на эту комиссию.
3
Если требование законно, долг необходимо оплатить. Даже когда сумма кажется незначительной, ее нужно перевести по платежным реквизитам. Если этого не сделать, банк передаст информацию о просрочке в БКИ, это негативно повлияет на вашу репутацию заемщика. На самую ничтожную сумму задолженности будут начисляться пени, а еще долг могут продать коллекторам.
4
После всех расчетов следует получить финальный документ — справку об отсутствии задолженности. Повторим, что только она может подтвердить, что ваш кредит считается закрытым.
5
Через 1–2 месяца после погашения остатка рекомендуется бесплатно проверить свою кредитную историю. Это можно сделать на сайте БКИ. Убедитесь, что по этому кредиту стоит статус «Погашен», а не «Просрочен».

Коротко о главном

Долг после погашения кредита часто возникает из-за скрытых комиссий, страховки, процентов за последний период, пеней или округления. Чтобы этого избежать, необходимо запросить в банке официальную справку об отсутствии задолженности — это главный документ, подтверждающий выплату долга и закрытие счета.

Если банк вдруг требует оплату, сначала проверьте законность претензий: при ошибке банка — оспаривайте через претензию и жалобу в ЦБ; при реальном остатке — погасите его и получите справку, чтобы защитить свою кредитную историю.