Можно ли изменить дату платежа по кредиту

Перенос даты платежа по кредиту зависит от политики конкретного банка. В большинстве случаев это возможно при условии, что у плательщика нет просрочек. Есть еще ряд нюансов, о которых мы расскажем подробнее в этой статье.

В каких случаях можно изменить дату платежа

Универсальной причины, которая гарантированно убедит любой банк, не существует — каждый случай рассматривается индивидуально. Так что ответ на вопрос, можно ли поменять дату платежа по кредиту по своему желанию, будет отрицательным. В то же время есть перечень причин, которые финансовая организация может счесть уважительными и пересмотреть график погашения.

Смена работы и изменение даты получения дохода

Это наиболее весомый аргумент с точки зрения банка. Логика здесь проста: если заемщик получает зарплату ДО наступления даты платежа в пределах двух-трех дней, риск просрочки минимален.

Изменение источника дохода

Аналогичная по сути ситуация. Если заемщица была в декрете и получала пособия в одни даты, а потом вышла на работу, где ей перечисляют зарплату в другие дни, это также является обоснованием для пересмотра графика погашения кредита.

Необходимость синхронизации нескольких кредитов

При наличии нескольких займов в разных банках клиенту может быть удобнее оплачивать их в одну дату. Это упрощает финансовое планирование и снижает риск пропустить платеж. Если обратиться к банку с вопросом, можно ли изменить дату платежа по кредиту так, чтобы она совпадала с другими, вероятнее всего финансовая организация скажет: «Да».

Изменение семейных или личных обстоятельств

Банки могут принять во внимание ситуации, когда в даты погашения кредита появляются другие регулярные платежи. А еще, если у плательщика не настроено автосписание, он может обратиться для переноса дня оплаты кредита по таким причинам, как:

смена графика работы;
внутренние правила организации, запрещающие пользование смартфоном в рабочее время;
другие причины технического характера, исключающие возможность внесения средств на кредитный счет.

Однако в этом случае банк вероятнее предложит альтернативные способы оплаты, а не перенос даты.

В каких случаях банк не согласится поменять дату платежа по кредиту

Перенос даты не будет считаться аргументированным по таким причинам, как:

Просьбы типа «мне просто неудобно платить 10-го, хочу 15-го».
Финансовые трудности. Если клиент просит перенести дату платежа, потому что не способен заплатить, банк предложит реструктуризацию или кредитные каникулы.
Перенос даты возможен не чаще одного раза в 6−12 месяцев. Если клиент недавно переносил день погашения кредита, банк откажет ему в изменении графика платежей.

Даже если убедительная и уважительная причина существует, но у нее нет документального подтверждения, с высокой долей вероятности банк откажет клиенту.

Заемщику следует знать, что дата платежа по кредиту — это зафиксированный в договоре день месяца. К моменту его наступления на кредитном счете должна быть сумма ежемесячного платежа. Дата платежа имеет важное значение, потому что относительно нее рассчитываются проценты по кредиту при досрочном погашении.

Говоря иначе, клиент не может произвольно и без веских оснований изменить дату платежа по кредиту. И далеко не все причины для этого банк сочтет убедительными.

Можно ли изменить дату платежа по ипотеке

Да, это реально, но это более сложная процедура в сравнении с потребительским кредитом, и у нее есть свои особенности.

Причины переноса не должны отличаться от тех, что мы перечислили выше. Однако переносить дату платежа по ипотеке можно не чаще 1 раза в год. Для льготных программ — например, для кредитов с господдержкой — такая опция не предусмотрена в принципе.

Если вы все-таки решили изменить дату платежа по ипотеке, будьте готовы к тому, что первый платеж после изменения будет состоять только из процентов. Основной долг в этом месяце не погашается, поэтому общая переплата по кредиту станет чуть больше.

Каждый банк определяет допустимые даты для переноса. Один относится более лояльно и допускает любую дату между днем обращения и ближайшей плановой датой. Другой разрешает перенести платеж строго в период со 2-го по 5-е число месяца или с 15-го по 18-е. Третий допускает перемещение платежа только на 10-е или 20-е число месяца.

Почему изменение графика платежей сопряжено с подобными сложностями и ограничениями? Потому что это официальный документ, обязательный компонент любого кредитного договора, который определяет даты исполнения обязательств заемщика перед кредитором. Ознакомление с ним происходит под роспись. Если клиент допускает просрочку, то есть совершает платеж по кредиту позже установленной даты, банк начисляет ему пеню и штраф. И если дело дойдет до суда, именно график платежей будет доказательством правомерности действий финансовой организации.

Как подать заявление на перенос даты платежа

Перенести дату можно следующими способами:

1
Через мобильное приложение. В разделе «Кредиты» или «Ипотека» предусмотрена кнопка «Изменить дату платежа».
2
В отделении банка. При обращении при себе нужно иметь паспорт, кредитный договор и заявление о переносе платежа.
3
В некоторых банках, ориентированных на онлайн-обслуживание, перенести дату платежа можно через чат поддержки.

После одобрения банк выдаст новый график платежей. Его необходимо внимательно проверить, особенно дату последнего платежа — она должна соответствовать дню фактической выдачи кредита. Если выбрана новая дата, которая не совпадает с датой выдачи, то в последний платежный период будет два взноса. Этот факт необходимо учитывать при планировании финансовой нагрузки.

Есть ли комиссия или ограничения

Да, комиссии и ограничения на перенос даты платежа существуют, и они различаются в зависимости от банка и типа кредита. В первые месяцы после оформления кредита действуют особые ограничения.

Например, в отдельных банках стоимость переноса даты платежа достигает 500 рублей. Но все-таки чаще финансовые организации делают это бесплатно при наличии обоснованной уважительной причины.

Что касается ограничений, то их можно разделить на общие и частные. Вот какие относятся к первой категории:

Отсутствие просрочек — главное условие для одобрения.
Частота изменений — не чаще 1 раза в 6−12 месяцев.
По кредитным картам перенос невозможен или сильно ограничен.
По льготным программам (военная ипотека, господдержка) перенос может быть запрещен.

К частным ограничениям относятся условия конкретных банков. Финансовые организации могут разрешить перенос только после первых 6 платежей, не менее чем за 3 рабочих дня до платежа, только 1 раз за весь срок договора и т. д.

Прежде чем подавать заявление, нужно обратиться в свой банк и получить исчерпывающую информацию об условиях переноса даты платежа по кредиту.

Когда перенос действительно выгоден

Перенос становится финансово оправданным и удобным решением в следующих случаях:

1
Изменение даты получения дохода. Если вы сменили работу и зарплату теперь платят, например, 15-го числа, а платеж по кредиту стоит 10-го, вы каждый месяц рискуете оказаться в ситуации, когда денег на счету еще нет. Перенос даты платежа на 16-17-е число делает график погашения комфортным и предсказуемым. Банк пойдет вам навстречу в такой ситуации, потому что он заинтересован в своевременной оплате долга, а не в начислении штрафов за просрочку.
2
Синхронизация нескольких кредитов. Если у вас есть два или более кредита с разными датами платежей (например, 5-го и 25-го числа), очень легко запутаться или забыть о каком-то из них. Объединение всех выплат на одну дату (например, на день после зарплаты) позволяет управлять финансами проще и снижает риск случайной просрочки.
3
Привязка к новому финансовому потоку. Например, вы вышли из декрета и начали получать зарплату, или у вас изменился источник регулярного дохода. Перенос даты помогает адаптировать график платежей под новую реальность.

Штрафы в случае просрочки

Несколько слов о штрафах и пенях, которые появляются в результате просрочки платежа.

Банк начисляет неустойку за каждый день просрочки. Ее максимальный размер ограничен законом: не более 20 % годовых или 0,1 % от суммы просрочки за день, в зависимости от условий договора. Но финансовые риски — это не единственная проблема для заемщика. Информация о просрочке попадает в бюро кредитных историй. Даже задержка в несколько дней пагубно влияет на кредитный рейтинг, что на годы вперед закроет двери к ипотеке или автокредиту.

Если просрочка затягивается, банк подключает службу взыскания, начисляет дополнительные пени, может потребовать досрочного погашения всего долга, а затем и обратиться в суд. В результате не только теряются деньги на штрафах — вполне реально лишиться имущества.

Перенос даты платежа по кредиту похож на инструмент финансовой гигиены, который действительно может быть выгоден. Он позволяет не допустить наступления тяжелых последствий. Вы заранее, не нарушая текущий график, меняете условия так, чтобы они совпадали с вашими реальными финансовыми возможностями.

Впрочем, перенос даты платежа — это не способ спастись от уже возникших проблем, а инструмент их профилактики. Это выгодно, когда вы заранее видите нестыковку в своих финансовых потоках и хотите подстроить под них кредитный график, не допуская штрафов и сохраняя идеальную кредитную историю.