Кредитные каникулы для физлиц в 2023 году: как получить отсрочку платежей

Кредитными каникулами называют льготный период, когда заёмщику либо отменяют ежемесячный платёж, либо уменьшают его размер. Период вы устанавливаете сами — от одного месяца до полугода.

Кредитные каникулы впервые применили в 2020 году. Цель — помочь заёмщикам пережить сложные ситуации во время пандемии коронавируса и всё-таки исполнить свои финансовые обязательства. Затем кризис осложнился введением западными странами санкций в 2022 году, и законодатели продлили практику временного прекращения либо уменьшения ежемесячных платежей по займам.

В льготный период банк не применяет ни комиссию, ни штрафы, ни пени, но продолжает начислять проценты по кредиту. Эти проценты вы будете должны выплатить в конце срока возврата кредита. Банк продлит кредитный договор на столько же месяцев, сколько продолжался ваш льготный период.

Кредитные каникулы не портят вашу кредитную историю. Разумеется, если вы не будете пропускать даты выплаты кредита и после завершения льготного периода вовремя возобновите платежи в прежнем объёме.

В льготный период вы вправе вносить суммы больше, чем рассчитывали до наступления каникул. Конечно, сообщите в банк, что хотите досрочно частично погасить долг. В таком случае он будет списывать деньги в счёт покрытия основной суммы кредита. А значит, проценты в денежном выражении станут меньше.

Разберёмся, кто имеет право поставить платежи по займу на паузу и как получить в банке кредитные каникулы.

Закон N 106-ФЗ, с поправками от 14.04.2023, утвердил следующие критерии для предоставления кредитных каникул.

Самозанятые тоже имеют право приостановить выплаты по займу.

Примеры жизненных ситуаций, когда ухудшается финансовое положение заёмщика (или созаёмщиков). В семье ожидают рождения ребёнка, женщина выходит в декретный отпуск, и доход семьи падает. Заёмщик длительно находится на больничном из-за тяжёлого заболевания. Заёмщик потерял работу.

Правительство России 1 июня 2023 года утвердило лимиты заёмных средств для кредитных каникул. Об этом Минфин сообщил на своём сайте.

Обратите внимание: указанные суммы — это исходный размер кредита, а не остаток на текущий момент.

Параметры ограничений периодически пересматривают, поэтому следите за информацией из официальных источников — на сайтах Правительства, Государственной думы, Минфина, Банка России.

По займам на покупку жилья ввели ипотечные каникулы. Их регулирует Федеральный закон N 76-ФЗ. Условия приостановки выплат строже, чем для потребительских займов.

В этой статье не рассматриваем подробно тему, как «заморозить» ипотечный кредит. Узнайте в вашем банке, распространяются ли на вас критерии получения ипотечных каникул. В этом случае времени на подачу требования у вас чуть больше — два месяца до планируемого начала льготного периода.

Тема кредитных каникул для физических лиц, которые проходят службу по контракту, мобилизованы или участвуют добровольцами в специальной военной операции, объёмна и требует отдельного разговора. Отметим, что для них и их близких родственников льготный период распространили на весь срок службы плюс 30 дней на возвращение с места службы.

Обратите внимание, что к членам семьи военнослужащего закон относит супругу (или супруга, если службу проходит женщина), несовершеннолетних детей, детей-инвалидов, детей до 23 лет, которые обучаются очно в сузе или вузе, и иждивенцев. Из этого списка только жена (или муж) может потенциально стать заёмщиком, остальным членам семьи банки вряд ли одобрят кредит.

Допустим, ваша ситуация соответствует критериям на получение кредитных каникул. Разберёмся, как оформить требование в банк на их предоставление и какие документы приложить.

Обратитесь к кредитору заранее, до внесения очередного платежа. Не допускайте просрочек, иначе банк начислит штрафы и будет вправе отказать вам в кредитных каникулах.

В заявлении укажите наименование и адрес кредитной организации, свои данные (ФИО, адрес), номер кредитного договора. Ссылайтесь в требовании на Федеральный закон N 106-ФЗ, который регламентирует кредитные каникулы: «В соответствии с Федеральным законом N 106-ФЗ прошу предоставить кредитные каникулы на такой-то срок с такой-то даты». Дату начала льготного периода логично указать ту же, когда подаёте заявление, но не ранее 14 дней.

Документы должны быть заверены печатью и подписью либо электронной подписью, если направляете заявление в банк дистанционно. При сомнениях банк проверит данные в налоговой, Социальном фонде и Фонде обязательного медицинского страхования.

В течение пяти дней банк должен рассмотреть ваше требование и изменить график платежей по кредиту.

Если банк отказывается предоставить отсрочку платежей по кредиту или не отвечает на ваше требование, жалуйтесь в ЦБ РФ. По телефону дозвониться сложно, удобнее обратиться в интернет-приёмную Центробанка, описать ситуацию и приложить скан-копии документов.

Кредитные каникулы снижают финансовую нагрузку, когда человек или семья сталкивается с временными денежными затруднениями. Но мы понимаем, что банк не делает подарков, и за временную передышку в возвращении кредита придётся заплатить. Вы будете должны выплатить проценты по кредиту, которые банк начислит за льготный период. И если осталось, например, три месяца до возвращения займа, оформлять кредитные каникулы на полгода не выгодно. Вы таким образом переплатите проценты по займу за три месяца.

Решение в вопросах личного бюджета всегда принимать вам. Помните, что отсрочку по кредиту вы имеете право получить лишь однажды за период действия кредитного договора. Поэтому тщательно взвесьте все за и против и прибегайте к этой мере в исключительном случае. Возможно, вам больше подойдёт рефинансирование кредита. Читайте о такой форме реструктуризации долга в статье «Что такое рефинансирование кредита простыми словами и как его оформить».

Если ситуация критическая, то полугодовая пауза в регулярных платежах по кредиту – подходящий способ пережить трудности и вернуться к прежнему графику выплаты займа.