Созаемщик и поручитель: в чем разница
При оформлении кредита, особенно на крупную сумму, могут потребоваться поручитель и созаемщик. Это одно и то же? Нет, потому что у поручителя и созаемщика разная степень участия в кредите и в ответственности за него.
Созаемщик по ипотеке— это полноправный участник сделки. Он входит в число должников наравне с заемщиком, его доход учитывается банком при расчете суммы кредита, и он имеет право на долю в приобретенном имуществе.
Поручитель — это гарант. Он не получает выгоды от кредита и не имеет прав на имущество. Его задача — отвечать за заемщика, если тот перестанет платить.
Рассмотрим подробнее роль каждого из участников ипотечного договора, и как тот или иной статус отражаются на кредитной истории. Вы узнаете, не только в чем разница между созаемщиком и поручителем, но и стоит ли становиться кем-то из них.
Кто такой созаемщик
Созаемщик — это второй основной участник кредитного договора, который разделяет с титульным заемщиком все права и обязанности по возврату долга. С точки зрения банка оба заемщика являются равнозначными сторонами сделки.
Ипотечный созаемщик — это полноценный должник. Его роль заключается в том, чтобы усилить финансовую состоятельность соглашения. Банк рассматривает доходы титульного и созаемщика вкупе, и это позволяет увеличить размер суммы кредита, которая будет одобрена.
В абсолютном большинстве случаев созаемщиками становятся муж и жена. А для «Семейной ипотеки» в 2026 году это вообще обязательное условие: с 1 февраля супруги обязаны заключать кредитный договор совместно, выступая созаемщиками по одному льготному займу.
Но если речь идет об ипотечном кредите, в качестве созаемщиков могут выступать родители и дети (например, отец и работающая дочь), братья и сестры и т. д.
Ответственность созаемщика наступает с первого дня действия кредитного договора. В чем она заключается?
- 1Если титульный заемщик перестал платить, банк может потребовать погашения долга (включая проценты и штрафы) сразу с созаемщика, минуя основного должника.
- 2Вся информация о задолженности, включая просрочки, попадает в кредитную историю созаемщика. Это может ухудшить его шансы на получение собственного кредита.
- 3Созаемщик ограничен в управлении имуществом, купленным в кредит. Даже если ему принадлежит доля жилья, продать или подарить ее он не может без разрешения банка.
- 4Если основной заемщик обанкротится, долг могут переложить на созаемщика либо квартиру выставят на торги.
Однако у этого участника сделки есть не только обязанности, но и права.
- Созаемщик вправе получать полные сведения о состоянии счета, остатке долга и графике платежей.
- Если он оказался в ситуации, когда по счетам платит только он, созаемщик может взыскать выплаченные суммы с титульного заемщика в судебном порядке.
- Существует право созаемщика на квартиру, которое возникает по договоренности сторон и согласно документам.
- Созаемщик, участвующий в расходах и имеющий долю в праве собственности, может получить имущественный налоговый вычет.
Несмотря на то, что в договоре созаемщик идет вторым после титульного, фактически он равный, и у него те же права и обязанности, что и у человека, который стал инициатором кредита.
Кто такой поручитель
Речь идет о человеке, который берет на себя ответственность (в том числе и финансовую) за исполнение заемщиком обязательств по кредиту. Поручитель по ипотеке — это не второй участник сделки, а дополнительная гарантия для банка.
Принципиальное отличие от созаемщика состоит в том, что поручитель не получает выгоды от кредита и не имеет права на имущество, приобретенное с помощью заемных средств. Его доходы никак не влияют на размер суммы, которую банк согласует в качестве кредита. Даже юридически отношения поручителя и финансовой организации оформляются отдельным (не кредитным!) соглашением, а договором поручительства.
Договор поручительства — это письменное соглашение, которое представляет собой официальное обещание одного человека (поручителя) заплатить долг за другого человека (заемщика), если тот сам не сможет или не захочет это сделать.
Пока заемщик вносит платежи по графику, участия других лиц не требуется. Но если заемщик допускает просрочку или вовсе перестает платить, наступает ответственность поручителя: банк обращается к нему для получения кредитного платежа и не только. Вот какие обязательства на него могут быть возложены:
- Погашение суммы основного долга.
- Уплата процентов за пользование кредитом.
- Штрафы и пени за просрочку.
- Покрытие судебных издержек банка по взысканию долга.
Выполнив обязательства поручителя, гарант становится кредитором — то есть он может взыскать всю сумму с должника через суд. Это называется «правом регресса».
Отличия созаемщика и поручителя
| Критерий | Созаемщик | Поручитель |
|---|---|---|
| Правовой статус | Полноценный должник наравне с заемщиком | Гарант |
| Какой документ подписывает | Основной кредитный договор | Отдельный договор поручительства |
| Участие в расчете суммы кредита | Его доход учитывается при определении максимальной суммы | Его доход не учитывается |
| Ответственность | Солидарная с первого дня кредита | По умолчанию солидарная (может быть субсидиарной по договору) |
| Банк может требовать деньги | Сразу, с момента получения кредита | Только при просрочке заемщика (если не оговорено иное) |
| Право на приобретенное имущество | Да, может претендовать на долю | Нет |
| Получает ли выгоду от кредита | Да (совместно пользуется квартирой, машиной и т. д.) | Нет |
| Налоговый вычет | Может получить (при наличии доли и участии в расходах) | Не предоставляется |
| Доступ к информации о кредите | Имеет полный доступ (график платежей, остаток долга) | Доступа нет (банк не обязан уведомлять о просрочках) |
| Влияние на кредитную историю | Прямое: вся информация о платежах попадает в КИ | Косвенное: только при возникновении просрочки |
| Когда прекращается ответственность | После полного погашения кредита заемщиком | После полного погашения кредита или через 1 год после просрочки, если банк не подал иск |
| Право регресса (взыскать с заемщика) | Да, если платил за других созаемщиков | Да, если платил за должника |
Критерий:
Правовой статус
Созаемщик:
Полноценный должник наравне с заемщиком
Поручитель:
Гарант
Критерий:
Какой документ подписывает
Созаемщик:
Основной кредитный договор
Поручитель:
Отдельный договор поручительства
Критерий:
Участие в расчете суммы кредита
Созаемщик:
Его доход учитывается при определении максимальной суммы
Поручитель:
Его доход не учитывается
Критерий:
Ответственность
Созаемщик:
Солидарная с первого дня кредита
Поручитель:
По умолчанию солидарная (может быть субсидиарной по договору)
Критерий:
Банк может требовать деньги
Созаемщик:
Сразу, с момента получения кредита
Поручитель:
Только при просрочке заемщика (если не оговорено иное)
Критерий:
Право на приобретенное имущество
Созаемщик:
Да, может претендовать на долю
Поручитель:
Нет
Критерий:
Получает ли выгоду от кредита
Созаемщик:
Да (совместно пользуется квартирой, машиной и т. д.)
Поручитель:
Нет
Критерий:
Налоговый вычет
Созаемщик:
Может получить (при наличии доли и участии в расходах)
Поручитель:
Не предоставляется
Критерий:
Доступ к информации о кредите
Созаемщик:
Имеет полный доступ (график платежей, остаток долга)
Поручитель:
Доступа нет (банк не обязан уведомлять о просрочках)
Критерий:
Влияние на кредитную историю
Созаемщик:
Прямое: вся информация о платежах попадает в КИ
Поручитель:
Косвенное: только при возникновении просрочки
Критерий:
Когда прекращается ответственность
Созаемщик:
После полного погашения кредита заемщиком
Поручитель:
После полного погашения кредита или через 1 год после просрочки, если банк не подал иск
Критерий:
Право регресса (взыскать с заемщика)
Созаемщик:
Да, если платил за других созаемщиков
Поручитель:
Да, если платил за должника
Как это влияет на кредитную историю
Если заемщик перестает платить, это неизбежно повлияет на кредитную историю (КИ) как созаемщика, так и поручителя, потому что по закону они несут равную ответственность. Однако механизмы влияния и возможности исправления для них отличаются.
Предположим, что заемщик допустил просрочку. Как будут развиваться дальнейшие события?
Информация об этом почти мгновенно попадет в базы данных бюро кредитных историй (БКИ).
Созаемщик является полноправным должником. И если платеж не поступает в срок, статус «Просрочка» фиксируется одновременно и на заемщике, и на созаемщике. Его КИ портится прямо пропорционально долгу.
Для кредитного поручителя ситуация немного сложнее. Если основной заемщик платит, поручитель даже не задумывается о кредите. Однако при возникновении просрочки банк может направить требование поручителю. И если тот отказывается платить или игнорирует требования, это начинает портить его КИ.
Но даже в том случае, если поручитель начинает платить, и в кредитной истории отражается его добросовестное поведение, сам факт наличия задолженности все равно повлияет на его репутацию и в перспективе может стать препятствием к получению собственного займа.
Итак, если заемщик допускает просрочку, на кредитную историю созаемщика это влияет сразу, а на КИ поручителя — с момента предъявления требований банком (это может произойти позже или не случиться вовсе).
Стоит ли становиться поручителем или созаемщиком
Однозначного ответа нет: решение зависит от степени доверия к заемщику и вашей финансовой устойчивости.
Главные риски в ситуациях, когда нужен созаемщик или поручитель в банке:
- Созаемщик отвечает по кредитному договору с первого дня. Он второй по счету участник, но с точки зрения обязательств он равный. При просрочке страдает его кредитная история, а приставы могут арестовать его счета и имущество.
- Поручитель рискует меньше, а при благоприятном развитии событий (заемщик сам, полностью, своевременно погашает кредит) никаких для него рисков нет. Но как только возникают просрочки, банк обратится к нему. И здесь главный минус: поручитель отвечает своим имуществом, но не имеет прав на квартиру, купленную в ипотеку.
Закон позволяет поручителю взыскать все, что он заплатил из своего кармана, с заемщика-должника. Но на практике получить их с неплатежеспособного человека бывает очень сложно.
Вам предложили стать созаемщиком или поручителем по кредиту? Проверьте по чек-листу следующие сведения:
- 1Сумма кредита и остаток долга. Уточните полную стоимость кредита, включая проценты по нему. Соотнесите со своими финансовыми возможностями (текущими и потенциальными).
- 2Срок кредита. Чем он длиннее, тем дольше вы остаетесь в «зоне риска». Оцените, готовы ли вы нести чужой долг 10–20 лет.
- 3Тип ответственности. По умолчанию в договорах прописана солидарная ответственность. Это значит, что банк может требовать всю сумму сразу с вас, минуя заемщика. Для вас предпочтительнее субсидиарная ответственность, когда банк сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, и только потом с вас.
При договоре поручительства вы можете настаивать на изменении типа ответственности и ограничения суммы, за которую ручаетесь. Например, «отвечаю только за 500 000 рублей, а не за весь долг». - 4Размер ежемесячного платежа. Представьте, что завтра вы должны будете платить по кредиту. Эта цифра для вас приемлема или все-таки финансовое бремя окажется слишком тяжелым?
- 5Момент наступления ответственности. Некоторые банки описывают в договоре обязанности поручителя так, как если бы он был созаемщиком. Внимательно читайте документ, задавайте вопросы, если вам что-то неясно, и настаивайте на том, чтобы ваше участие наступало только после того, как заемщик просрочит оплату, а не сразу.
- 6Ваш доход и долговая нагрузка. Банки учитывают поручительство как «потенциальное обязательство». Это снижает сумму, которую одобрят лично вам. Подумайте о своих планах. Если вы рассматриваете возможность оформить кредит для своих нужд, учитывайте актуальную финансовую нагрузку с учетом вашего поручительства.
- 7Срок действия обязательств. В договоре должна быть указана конкретная дата прекращения поручительства. Если нет, действует срок по умолчанию: 1 год со дня просрочки заемщика. Это может сыграть как в вашу пользу, так и против. Если возможно, настаивайте на указании конкретной даты окончания ваших обязательств.
Подводим итоги
Созаемщик и поручитель — это принципиально разные статусы. Созаемщик — это полноправный должник: его доход увеличивает сумму кредита, он имеет право на долю в имуществе и налоговый вычет, но его кредитная история портится с первого дня просрочки. Поручитель выступает гарантом: он не получает выгоды от кредита и не имеет прав на квартиру, но при просрочке банк обращается к нему, и он отвечает всем своим имуществом.
Стоит ли соглашаться? Только если вы полностью доверяете заемщику, уверены в его платежеспособности и готовы сами платить ежемесячный взнос. Перед подписанием обязательно проверьте сумму, срок, тип ответственности и точную дату окончания обязательств. И помните: ипотека длится годами, за это время и у вас, и у заемщика могут измениться все жизненные обстоятельства, а кредит останется.
