Пропустить меню

    Как правильно и выгодно погасить кредит

    2 февраля 2025
    Каждый взявший кредит ждет момента, когда сможет его погасить. Однако не всякий задумывается, что сделать это нужно правильно: любые отношения с финансовыми организациями требуют от нас осознанности и внимания к мелочам. Как грамотно выплатить и закрыть потребительский кредит, чтобы не столкнуться с проблемами, рассказываем в данной статье.

    Правила погашения кредита

    После подписания кредитного договора необходимо позаботиться о соблюдении всех указанных в нем условий. Причем существуют правила выполнения долговых обязательств, так как гасить кредиты просто по какому-то своему алгоритму нельзя.

    Рекомендации, которым важно следовать:

    • Четко придерживаемся графика платежей. Даты выплат и суммы прописаны в договоре на все время действия кредита. Если просрочить оплату, уже на следующий день кредитор начнет начислять пени. Кредитный счет пополняем заранее, лучше за день-два до даты очередного платежа, чтобы в предусмотренный графиком день сумма точно была доступна для списания.
    • При оплате предпочтение отдаем сервисам банка (банкомат, касса, интернет-банк, мобильное приложение), предоставившего кредит: тогда гарантии своевременного поступления денег на счет станут выше и комиссии не будет. Если вносим деньги через инструменты стороннего учреждения, обязательно уточняем, как скоро они будут зачислены, есть ли комиссионный сбор и его размер.
    • В случае внезапных денежных затруднений обращаемся в банк и сообщаем о сложившейся ситуации. Есть легальные и вполне рабочие способы предотвратить просрочки платежей и последующие штрафы – кредитные каникулы или реструктуризация.
    • По возможности стараемся вносить платежи с опережением графика, так как погасить кредит выгоднее досрочно – меньше переплатим.

    Как погасить кредит быстрее

    Зачастую заемщики стараются вернуть долг раньше срока. Что вполне оправдано, потому как в стремлении быстрее отдать и закрыть потребительский кредит есть не только психологическая составляющая (свобода от обязательств, сумму платежа больше не придется регулярно изымать из бюджета), но и экономическая целесообразность. Это действительно бывает выгодно.

    Чем дольше срок, на который занимаются деньги, тем больше процентов придется заплатить, то есть в итоге переплатить. Поэтому важно разобраться не только в том, как правильно платить кредиты, но и в том, как быстрее их гасить.

    А право такое есть у каждого заемщика. По закону банк не может препятствовать желанию клиента досрочно внести либо часть долга, либо полностью всю оставшуюся сумму. Разберемся подробнее, как быстро расплатиться с кредитом, прибегая к одному из этих двух сценариев.

    Частичное досрочное погашение


    Частичное досрочное погашение (ЧДП) предполагает внесение на кредитный счет некоторой суммы, но не равной оставшейся задолженности, вне графика платежей.

    Какая-то часть такого внепланового взноса уходит на оплату основного долга, в результате чего тот сокращается. Затем банк производит перерасчет, и проценты начисляются уже на меньшую сумму – переплата снижается.
    Пример: Света взяла кредит на год и теперь в 14-й день каждого месяца должна вносить 15 000 рублей. Однако ей удалось хорошо спланировать свои расходы и за пару месяцев накопить 20 000 рублей. Девушка не стала тратить эти деньги, а решила сэкономить на переплате и внесла накопленную сумму в счет погашения кредита сверх того регулярного платежа, что уже заплатила в текущем месяце 14-го числа.
    Другой ключевой момент: каждая досрочная оплата по кредитному счету приводит к изменению прописанного в договоре графика выплат. При частичном погашении обычно предлагаются два варианта его корректировки:

    • Уменьшение суммы платежа с сохранением срока кредита. Позволяет снизить в дальнейшем нагрузку на бюджет. В некоторых банках доступен только такой вид пересмотра как более выгодный для финансовых учреждений.
    • Уменьшение срока кредита с сохранением суммы платежа. Приводит к снижению переплаты по процентам. Подойдет, если размер выплат для заемщика относительно комфортный.
    Также важно понимать, что при частичном досрочном погашении о своем намерении необходимо предупредить кредитора и в целом следует придерживаться определенного алгоритма.

    • Внимательно изучаем договор или звоним/пишем в банк, чтобы уточнить нюансы ЧДП:
      — за сколько дней до даты платежа по графику и в каком формате (онлайн или лично) нужно сообщить банку и подать заявление;
      — когда будет проведена операция, чтобы к этому моменту успеть положить деньги на счет;
      — как изменится после оплаты график платежей.
    • Подаем заявление онлайн (через интернет-банк, в мобильном приложении) или лично в офисе, на этом же этапе выбираем вариант пересмотра графика: уменьшение суммы платежа или срока кредита.
    • К нужной дате кладем/переводим деньги на счет, после чего произойдет списание.
    • Отслеживаем новый платежный график онлайн или получаем распечатку в офисе банка.
    Пример. Поскольку Света стремилась меньше переплатить по кредиту, а размер ежемесячного платежа для нее был посильным, то при подаче заявки на ЧДП в мобильном приложении банка она выбрала вариант пересмотра графика с уменьшением срока. Эти изменения она увидела так же онлайн после списания денег.
    Частично досрочно гасить кредит можно как разово, так и многократно. Некоторые придерживаются иного сценария: не закидывают периодически мелкие по размеру взносы, а накапливают сумму покрупнее и вносят ее одним платежом. Тут все зависит от личных обстоятельств заемщика.

    Полное досрочное погашение


    Досрочная одномоментная оплата всей суммы задолженности позволяет как быстро и правильно закрыть кредит, так и сэкономить на процентах, поскольку они могут быть начислены только за время пользования кредитными деньгами. Если этот период станет короче (вы вернете долг раньше), то и процентов заплатите меньше, чем было изначально зафиксировано в договоре, ведь исходные условия поменяются.
    Пример. Виталий брал кредит на 7 лет, но уже через 3 года с момента его получения он продал перешедшую по наследству дачу, и у него появились свободные денежные средства. Часть этих денег мужчина потратил на оплату всей суммы кредитной задолженности раньше срока.
    О том, что вы хотите воспользоваться правом на полное досрочное погашение, тоже нужно предупредить банк заранее, а также подать заявление. За сколько дней до момента оплаты это следует сделать – обычно прописано в договоре, внимательно почитайте документ или позвоните/напишите кредитору.

    При личном обращении оператор или сотрудник банка пересчитает и назовет итоговую сумму, которой будет достаточно для погашения и основного долга, и процентов. Эту же информацию можно получить в мобильном приложении вашей кредитной организации или онлайн-банке, если предпочитаете удаленный формат. Проследите, чтобы к обозначенной в заявлении дате деньги были на счете.

    Так как узнать, закрыт ли кредит, можно и онлайн, многие на этом этапе успокаиваются. Заемщики считают свои обязательства выполненными, поскольку все выплатили. Далеко не все задумываются, нужно ли брать справку о погашении кредита.
    Важно! Специалисты советуют: через два-три дня после списания денег следует посетить банк и взять справку о закрытии не только кредита, но и кредитного счета, который не всегда закрывают автоматически, лучше это проконтролировать. Иначе он будет считаться действующим, а его обслуживание может оказаться платным.

    Долги по нескольким кредитам

    Ситуации, когда у человека есть кредитные обязательства сразу перед несколькими финансовыми учреждениями, совсем не редкость. В таких случаях полезно тщательно продумать, как выплатить кредиты наиболее правильно: соблюсти все сроки, не нажить еще больше долгов, уменьшить переплату и т. д. Здесь точно нужна грамотная стратегия.

    Минимальные платежи, четко следуя графику, необходимо исправно вносить по всем кредитам. А появившиеся свободные деньги лучше направить на досрочную оплату (тут могут быть варианты):

    • самого длительного кредита с целью сэкономить на процентах и меньше переплатить;
    • самого маленького долга – выплачивать от меньшего к большему, чтобы быстрее увидеть результат – психологически более комфортный способ;
    • кредита с самой высокой ставкой, затем кредита со ставкой поменьше и т. д., чтобы в итоге тоже сократить переплату.
    Каким путем пойти, стоит решать с учетом всех личных обстоятельств, но возможность выбора наиболее эффективной тактики точно есть.

    Читайте также


    10 апр 2023






    На информационном ресурсе применяются рекомендательные технологии.

    Услуга по переводу денежных средств предоставляется РНКО «Платежный Центр» (ООО). (г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН 1025400002968), лицензия Банка России № 3166-К от 14.04.2014 г. Приложение "Korona" с возрастным ограничением 6+.

    Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC.

    Вся представленная на сайте информация, касающаяся доступных валют, стоимости услуг, времени работы пунктов, носит справочный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой. Точную информацию необходимо уточнять в пункте обслуживания до отправки/получения перевода.