Как погасить кредит, если нет денег

26 марта 2024

Согласно статистике, за первые шесть месяцев 2023 года количество россиян, не исполняющих обязанности по кредитным платежам, составило 17,7 млн человек. Рассказываем, что можно сделать, если нет денег и нечем платить за кредит.

Что будет, если не платить кредит?

Обычно в кредитном договоре указаны последствия просрочки платежей. Часто за это прописаны штрафы. Они отражаются в кредитной истории заемщика.

Последствия для заемщика зависят от срока неуплаты кредита:

погашение задолженности в течение недели обычно ни на что не влияет;
при задержке до 1 месяца придется заплатить штраф, инцидент внесут в кредитную историю;
игнорирование платежей в течение 3-6 месяцев приведет к тому, что с вами свяжется отдел по работе с просроченной задолженностью. Вам позвонят и могут предложить реструктуризацию;
если просрочка составляет более 6 месяцев, банк вправе подать в суд. Против вас заведут дело. Обычно в производствах решение выносят в пользу истца, назначают штраф и взыскание долга. Это отразится на кредитной истории: большинство банков не выдают заем таким лицам, а некоторые компании отказывают в приеме на работу. Приставы могут арестовать имущество должника, если он не платит более года, а средства для оплаты отсутствуют.

В некоторых случаях может наступить уголовная ответственность с лишением свободы до двух лет:

при мошенничестве с целью оформления кредита;
наличии средств, но отказе оплаты задолженностей и игнорировании банка, суда и приставов;
сумме долга от 2 250 000 рублей.

Еще одной мерой воздействия является ограничение выезда из РФ. Наказание могут наложить за задолженность от 10 000 рублей.

Узнать о наличии задолженности можно в профиле на «Госуслугах».

Когда вы поняли, что у вас нет возможности платить кредит, известите банк. Напишите заявление, указав причину невозможности произведения выплат, выразите желание содействовать и предложите альтернативный график оплаты кредита.

Где взять деньги на оплату кредита?

Иногда проблема временная, и вам не хватает средств для одного или нескольких взносов. Для таких случаев мы подобрали несколько способов, как погасить кредит, если нет денег.

Накопления

Некоторые люди откладывают деньги и тем самым создают финансовую подушку безопасности. Обычно средств хватает минимум на 1 месяц проживания. В зависимости от кредита, этого хватит на 2-3 платежа.

Каждая семья самостоятельно решает, в каких случаях они прибегнут к такому средству. Чаще всего это потеря работы или болезнь. Но неуплата кредита – серьезная проблема, которой нельзя пренебречь.

Одолжить деньги

Вы можете взять в долг у родных или друзей. Для гарантии возврата предложите написать расписку. Укажите паспортные данные (ваши и человека, который занимает деньги), сумму долга цифрами и прописью, причину (необязательно), дату и подпись. Процентная ставка должна быть указана в документе.

Расписка имеет юридическую силу, следовательно, признается в суде. Если вы не вернете деньги, это грозит судебным разбирательством.

Когда вы понимаете, что не успеваете вернуть деньги, известите об этом и напишите новую расписку.

Вторая работа или подработка

Если основного дохода хватает на оплату платежей, но возникли неожиданные траты или отпуск за свой счет, найдите подработку. В качестве временной второй работы можно устроиться на такую же должность как основная. Некоторые компании предусматривают работу на 1,5 ставки, поэтому даже в своей организации вы можете выполнять больший объем работы и получать дополнительную плату.

Увлечения и хобби также могут принести значительный заработок. Ручная работа, например, шитье, вязание, валяние, вышивка, создание украшений, высоко ценятся. Работы можно продавать через соцсети, сайты объявлений и специальные ресурсы, такие как Ярмарка мастеров. На сайтах можно найти размещенные заказы и взять их в работу.

В период пандемии большое распространение приобрело онлайн-обучение. Преподавать могут не только школьные учителя, но и эксперты в любой области. Онлайн-консультациями занимаются нутрициологи, диетологи, тренеры.

Распродажа

У большинства людей есть ненужные вещи. Неподходящая по размеру юбка, приставка, стоящая без дела, гриль, на котором жарили один раз. Они занимают место, но ими не пользуются. Если вы понимаете, что всё это не понадобится, продайте на сайте объявлений и внесите платеж по кредиту.

Страховка

Некоторые типы кредитования предусматривают оформление страховки от потери работы. Прочитайте договор, определите, относится ли ваш случай к страховым. Затем позвоните в компанию, уточните условия и список документов. Агент подскажет дальнейший алгоритм действий.

Льготы и пособия

В регионах существует свой список пособий для различных категорий граждан. Найти их можно на сайте области, края или республики. Поддержку оказывают и муниципальные власти, информацию об этом ищите на сайте мэрии.
При потере работы встаньте на биржу труда. Выплаты позволят увеличить бюджет.
Существуют пособия на детей, повышенные больничные, выплаты для сбора в школу, молодым семьям и многие другие.
Обычно они индивидуальны для каждого региона.

Как отсрочить оплату кредита?

Если у вас в жизни произошли серьезные изменения (уволили с работы или снизился доход), существует возможность отсрочки оплаты – кредитные каникулы.

Кредитные каникулы

Мера является временной отсрочкой по платежам и применяется к ипотеке. В данном случае можно не платить кредит максимум полгода. Согласно ФЗ №76 от 01.05.2019, льгота оформляется в следующих случаях:

вы встали на учет по безработице в центре занятости;
доход снизился на 30% и более, а платеж банку составляет более 50% от суммы;
вас признали нетрудоспособным в течение двух и более месяцев (в том числе по причине беременности и родов) или инвалидом I/II группы;
количество иждивенцев в семье выросло, доход снизился на 20%, а ежемесячный платеж составляет более 40% дохода.

Существуют ипотечные каникулы для мобилизованных и их родственников. Оформить их можно до 31 декабря 2023 года.

Свяжитесь с банком, объясните ситуацию, и вам скажут, какие документы нужны для подтверждения ситуации и что делать дальше.

Льгота не предоставляется на недвижимость дороже 15 млн рублей, при договорах с измененными условиями, на вторую недвижимость.

Как не платить кредит законно?

Существует несколько способов изменить систему платежей или переоформить заем.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это погашение старого кредита с помощью нового. Чаще его применяют к ипотеке. Если человек купил квартиру при ставке 15%, а затем, ввиду экономической ситуации или по личным причинам появилась возможность снизить процент, взяв кредит в другом банке, имеет смысл прибегнуть к этому способу. Проценты в банках различаются. Они зависят от кредитной истории, экономических факторов, льгот и преимуществ, предоставляемых работодателем и государством. Если другой банк предлагает более выгодную ставку по похожему кредиту, воспользуйтесь этой возможностью. Фактически вы возьмете новый кредит, но с более низкой процентной ставкой. Ежемесячный платеж станет меньше.

В рефинансировании отказывают лицам, имеющим просрочки по платежам, и собственным клиентам. Также вы обязаны внести не менее 6 платежей по имеющемуся кредиту.

В договоре могут действовать дополнительные условия, например, покупка страховки. При рефинансировании понадобятся не только документы, которые собирали для кредита, но и от прежнего банка. Обычно специалисты в индивидуальном порядке рассказывают, как взять кредит и переоформить старый, чтобы не платить высокую процентную ставку. При наличии нескольких займов их можно объединить в один.

Подробнее о рефинансировании читайте в статье.

Реструктуризация долга

Реструктуризация кредита – это договоренность с банком об изменении условий. Существует несколько вариантов:

увеличение срока кредитования с уменьшением процентной ставки;
снижение ставки;
списание части долга. Это редкий вариант, банки обычно стремятся создать условия для выплаты долга целиком.

Для реструктуризации задолженности необходима веская причина: снижение дохода, тяжелая болезнь. Любую ситуацию придется доказать документами.

Главным минусом является увеличение срока выплаты. Также банк может взимать дополнительную плату за изменение схемы выплаты. Реструктуризация всегда отображается в кредитной истории и влияет на рейтинг заемщика.

Банкротство

Согласно ФЗ №127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)», если долг банку составляет от 50 000 до 500 000 рублей, отсутствует имущество (квартира, денежные средства), вы можете объявить себя банкротом. Вас освободят от уплаты долга и процентов.

Для этого подайте заявление через МФЦ. Опишите подробную информацию по кредиту. В течение трех дней вас внесут в специальный реестр. Процедура признания банкротом длится не более 6 месяцев. В течение этого времени вы не имеете права брать займы. Если у вас появится имущество, процедуру прекращают.

Главным минусом является невозможность брать новые кредиты в течение 5 лет. Также вы не сможете снова добиться признания банкротом на этот же срок. И вам запрещено занимать управляющие должности в компаниях в течение 3 лет.

В статье мы перечислили основные способы, что делать, если вы не можете платить кредит. Однако существуют юридически сложные ситуации. Например, мошенничество, или когда кредит достался вам по наследству. В таких случаях рекомендуем обратиться к юристу, который окажет квалифицированную помощь и при необходимости представит ваши интересы в суде.

Оплатить кредит можно с помощью сервиса «Погашение кредитов» от «Золотой Короны». Выберите удобный способ: онлайн (через приложение или сайт) или в точках наших партнеров. Вам будет доступно проведение платежей не только в крупные банки, но и в банки с отозванной лицензией и МФО России. Зачастую займы оплачиваются без комиссии.