Оплата покупки по частям: как это работает
8 марта 2024
Потребности современного человека практически безграничны, и рынок любезно предлагает нам как жизненно необходимые вещи, так и тысячи других соблазнов: смартфон новой модели, модный аксессуар, набор посуды в стиле хай-тек. У нас не всегда есть возможность купить желаемое, выложив всю сумму сразу. В таких случаях оплата частями может стать отличным решением. В этой статье мы рассмотрим, как работает способ, позволяющий оплатить частями, чем он отличается от рассрочки и кредитной карты, а также ответим на популярные вопросы об этом сервисе.
Что за зверь такой – BNPL?
Продажи в формате BNPL (buy now, pay later / покупай сейчас, плати позже) – это один из самых перспективных платежных сервисов в мире. Глобальный тренд. По прогнозам исследователей, аудитория, выбирающая вариант оплаты покупок частями, вырастет за четыре года в два с половиной раза и достигнет к 2027 году 900 миллионов человек.
Сервис «Покупай сейчас, плати позже» позволяет ритейлерам создавать идеальный клиентский сценарий. Оплата товара осуществляется частями, отсутствуют проценты и переплата, не нужно подписывать бумажные документы и подтверждать доход. Платежи за покупку вносятся периодически, в строго обозначенные даты, что идеально подходит для их планирования.
Формат оплаты частями уникален тем, что гармонично отвечает как запросам покупателей, так и бизнес-задачам продавцов. Сервис позволяет потребителю оплачивать покупки дробно, приобретая необходимую вещь без процентов и переплат. Ритейлеры в свою очередь получают рост среднего чека и повторных покупок, расширение клиентской базы и повышение эффективности бизнеса в целом. Поэтому они постоянно работают над решением задачи, как сделать оплату частями еще более привлекательной для клиентов.
В России услуга оплаты купленного товара частями начала развиваться сравнительно недавно – с 2021 года. Однако уже приобрела значительную популярность: 60 % российских потребителей знают о возможности оплачивать товары и услуги долями. На рынке BNPL работают электронные торговые площадки, банки, микрофинансовые организации.
Как платить частями?
Классический сценарий BNPL выглядит так:
- Покупатель выбирает заинтересовавший его товар (услугу). Сумма обычно ограничена – как правило, не более 50 тыс. рублей.
- Оплачивает первую часть покупки – это, чаще всего, 25 % полной стоимости.
- Следующие три платежа планомерно списываются в течение обозначенного условиями интервала (например, с шагом в две недели) с привязанной к сервису BNPL карты (счета, pay-сервиса).
- При использовании оплаты частями не взимается никаких дополнительных платежей – при точном следовании графику платежей.
Сам механизм оплаты напоминает сервисы «обещанный платеж» или подписки на онлайн-сервисы. Сложностей здесь никаких нет – главное, чтобы на момент списания средств нужная сумма была на счете.
Популярность оплаты частями во многом связана с простотой и доступностью. Продукт не является банковским, для оформления не запрашивается кредитная история клиента, не требуется даже паспорт. Кроме того, такая форма покупки помогает планировать бюджет, лучше контролировать расходы и дает возможность приобретать товары/услуги, не прибегая к банковским займам.
В настоящий момент в России насчитывается порядка 10 компаний, предоставляющих сервис частичной оплаты. Как правило, они работают через партнерскую инфраструктуру – онлайн-магазины, маркетплейсы – и встраиваются в клиентский путь непосредственно в процессе продажи:
- клиент заходит на сайт продавца,
- узнает о возможности оплаты частями, которую предоставляет BNPL-провайдер,
- переходит на страницу сервиса оплаты долями,
- знакомится с условиями и в случае согласия вводит необходимые данные,
- проводит первый платеж,
- получает подтверждение оплаты и ссылку для отслеживания графика платежей.
Кстати, BNPL – это не всегда про интернет-покупки, есть предложения и для офлайновых магазинов. Там клиентский сценарий схож, только оформление услуги происходит в физической точке продаж.
Чем покупка по частям отличается от рассрочки и кредитной карты?
Рассрочка – оплата частями, в чем разница? На первый взгляд кажется, что сервис «Покупай сейчас, плати позже» практически не отличается от финансовых продуктов, которые позволяют нам покупать что-то, не имея для этого в моменте достаточно средств. На самом деле отличия есть, и весьма существенные.
Отличие от традиционной рассрочки
Основное отличие сервиса пошаговых платежей от классической рассрочки – отсутствие договора между покупателем и продавцом (или банком-партнером, который финансирует сделку). Соответственно, к традиционной рассрочке применяются требования регулятора: пакет документов (как минимум – паспорт), скоринг (оценка платежеспособности и финансовых рисков) и т. д.
Чтобы воспользоваться BNPL, достаточно иметь банковскую карту любого российского банка и предоставить минимум информации: ФИО и номер мобильного телефона.
Облегченный доступ к сервису, конечно, влияет на условия. При оплате долями можно рассчитывать лишь на небольшую сумму, как правило, до 50 тыс. рублей. В то время как POS-рассрочка дает возможность приобретать товары вплоть до 1 млн рублей и даже больше. Кроме того, BNPL действует в ограниченном числе торговых точек и распространяется не на весь ассортимент товаров, в отличие от классической рассрочки, предоставляемой по договору купли-продажи.
Отличие от карт рассрочки
Любая карта рассрочки – банковский продукт. Это означает, что при ее выпуске держателю открывается кредитная линия, размер которой устанавливает банк. В рамках кредитного лимита можно совершать сколь угодно платежей. Услуга оплаты товаров частями – это «одноразовый» сервис, он рассчитан только на одну покупку.
Также есть разница в механике. В случае использования сервиса оплаты долями любая сумма покупки делится ровно на четыре части, а период оплаты составляет, как правило, полтора месяца – без возможности продления. При использовании карт рассрочки график платежей может быть растянут до полугода и больше.
Отличие от кредитных карт
Чтобы оформить кредитную карту, нужно быть клиентом банка, обратиться за оформлением в офис финансового учреждения или подать заявку в личном кабинете онлайн. При этом банк будет изучать ваш кредитный рейтинг и оценивать риски. Если скоринговый балл неважный, в выдаче карты могут отказать.
Сервис оплаты покупок частями можно подключить прямо в процессе совершения покупки – в онлайн-магазине или в физической точке продаж. Кредитная история при этом роли не играет.
Другое важное отличие – сфера использования. Кредитка дает возможность рассчитываться безналично везде, где есть терминалы оплаты. BNPL – это история про конкретные виды товаров на сравнительно небольшие суммы у определенного круга продавцов.
Время использования кредитной карты ограничено только сроком ее действия, а сумма покупок – кредитным лимитом, который может исчисляться сотнями тысяч рублей. Сервис пошаговой оплаты предполагает быстрое погашение одинаковыми по величине платежами единоразовой покупки.
Популярные вопросы об оплате товара по частям
Можно ли вернуть товар, если он оплачен с помощью сервиса BNPL?
Можно ли вернуть товар, если он оплачен с помощью сервиса BNPL?
Да, это возможно. Условия возврата такие же, как при оплате товара собственными деньгами. В случае, если приобреталось несколько вещей, а возвращается только одна из покупок, вам автоматически пересчитают сумму оставшихся платежей. Деньги вернутся на ту же карту, с которой осуществлялась оплата.
Что будет, если допустить просрочку по платежу частями?
Что будет, если допустить просрочку по платежу частями?
При оплате по частям покупатель получает график платежей, где указаны дата и сумма транзакций. Если в назначенный день на привязанной к сервису карте не будет необходимых для списания средств, клиенту обычно дается еще два-три дня, чтобы исправить ситуацию. Если после этого денег для оплаты так и не будет, начисляется штраф за просрочку – его точный размер должен быть указан в условиях договора.
Просрочка может возникнуть и по техническим причинам. Например, если для данной карты установлен запрет на автоматическое списание средств. Чтобы платежи проходили без проблем, нужно отключить это ограничение в настройках мобильного банка.
При окончательном отказе клиента оплачивать покупку он попадает в «черные списки» сервиса и вряд ли сможет рассчитывать на возможность воспользоваться его услугами вновь. Кроме того, сервис может взыскать задолженность через суд или передать данные должника коллекторам.
Просрочка может возникнуть и по техническим причинам. Например, если для данной карты установлен запрет на автоматическое списание средств. Чтобы платежи проходили без проблем, нужно отключить это ограничение в настройках мобильного банка.
При окончательном отказе клиента оплачивать покупку он попадает в «черные списки» сервиса и вряд ли сможет рассчитывать на возможность воспользоваться его услугами вновь. Кроме того, сервис может взыскать задолженность через суд или передать данные должника коллекторам.
Возможна ли оплата частями без первого взноса?
Возможна ли оплата частями без первого взноса?
Нет, этот инструмент подразумевает первичную оплату, как правило, в размере 25 % от стоимости товара. Однако такая опция иногда предлагается в рамках классической рассрочки или при оформлении POS-кредита.
Можно ли досрочно закрыть задолженность за покупку долями?
Можно ли досрочно закрыть задолженность за покупку долями?
Да, такая возможность предусмотрена у многих BNPL-сервиса. Причем есть опции как полной, так и частичной досрочной оплаты.
Выводы
Платить частями – это удобный способ приобретать товары и услуги как в интернете, так и в офлайне. Он позволяет покупателю получить товар сразу после первого платежа и разбить полную стоимость на несколько частей. Однако следует помнить о своевременных выплатах, так как просроченная задолженность может привести к штрафам. Кроме того, перед использованием этого способа оплаты следует ознакомиться с политикой продавца относительно возврата товара.
