Зачем нужен совместный счет в банке

В стародавние времена семьи хранили деньги в тумбочке. Туда их складывали все, кто зарабатывал, а брали оттуда на коммунальные нужды, покупку продуктов и прочие расходы.

Современная «тумбочка» — это совместный счет супругов. Данный удобный и практичный финансовый инструмент упрощает платежи, а также учет доходов и расходов.

Мы расскажем о том, как открыть совместный счет, в чем состоят плюсы и минусы такого решения и как выбрать банк для этой цели.

Что такое совместный счет

Речь идет о финансовом предложении, которое стало действовать в российских банках с 2018 года.

Совместный счет – это новый или текущий счет физического лица, к которому он предоставляет доступ и право пользования определенному кругу людей. Как правило, речь идет о членах семьи: супруги/а, детей и т. д. Впрочем, законом не возбраняется открытие совместных счетов любыми людьми, не состоящими в браке.

Также законодательно не определяется количество пользователей. Но банки в совместных счетах устанавливают лимиты, и число лиц будет ограничено в зависимости от того, в какой финансовой организации произойдет открытие.

Как использовать совместный счет

Ответ на этот вопрос будет отличаться в зависимости от того, кто является владельцем банковского аккаунта общего пользования и для каких целей он был создан.

Для семьи

1
Ведение бюджета и контроль над расходами.

У каждой семьи есть общие траты: оплата коммунальных услуг, покупка продуктов и бытовой химии, расходы на дополнительное образование детей, содержание автомобиля и т. д. Для всех этих трат удобнее использовать совместный счет – так проще контролировать расходы и вести домашнюю бухгалтерию.
2
Копилка на непредвиденные расходы.

Если после обязательных платежей в конце месяца остаются неизрасходованные средства, их откладывают в копилку. Какую-то часть из нее можно будет использовать для решения бытовых вопросов (например, плановая замена бытовой техники) или для устранения последствий форс-мажоров (прорвало трубу; отключили отопление – экстренно понадобился обогреватель в квартиру и т. д.).
3
Долгосрочные накопления.

Семейный счет пригодится, если семья планирует поездку в отпуск или набирает сумму на первоначальный взнос ипотеки. Такие накопления можно оформить как пополняемый вклад: в этом случае проценты по нему станут прекрасным подспорьем и приблизят к цели.
4
Непредвиденные расходы.

Если у кого-то из членов семьи закончились средства на транспортной карте, он может оплатить проезд банковской, привязанной к общему счету. То же самое относится и к другим личным платежам, которые не удалось совершить с персональной карточки из-за недостатка денег на счете.

Для друзей или коллег

1
Покупка продуктов или товаров в офис.

Не во всех компаниях сотрудникам предоставляют бесплатные чай, кофе и сладости к горячим напиткам. Если нужно сбрасываться «на вкусняшки», удобнее делать это на совместный счет. А покупку делегировать тому члену команды, для кого это проще или кто знает места с более выгодными ценами.
2
Оплата расходов в поездках.

Те, кто хоть раз организовывал совместное путешествие с друзьями, знают, как хлопотно вести совместную бухгалтерию, учитывать все траты, а потом делить общую сумму на всех участников поездки. Всё становится намного сложнее, если сначала платежи совершаются с одной личной карты, потом с другой, кто-то теряет чеки, кто-то не может вспомнить, сколько отдал наличными…
Совместный счет упрощает решение всех организационных вопросов, делает бухгалтерию поездки понятной и прозрачной.
3
Траты на мероприятия вне офиса.

Совместный поход после работы в бар или в антикафе с настолками организовать намного проще, если у коллектива есть совместный счет, на который каждый кладет определенную сумму, а потом добавляет, если произошел перерасход. Организация командообразующих мероприятий происходит легче, если она не начинается со сбора средств на личную карту тимлида.
4
Подарок на день рождения.

Это не только упрощает сбор, но и позволяет планировать покупку презента. Исходя из той суммы, которую удалось собрать, можно выбрать наилучший вариант.

Как сделать совместный счет

Сначала необходимо определиться, в каком банке будет происходить открытие. Удачно, если такую услугу предоставляет финансовая структура, в которой есть зарплатный счет одного из супругов.

На сайте банка изучите, на каких условиях заключают договор совместного счета и какие документы для этого необходимы.

После того, как выбор сделан, предстоит пройти несколько шагов:

1
Выберите типа счета: общий рублевый для нескольких участников или совместный, который открывает титульный владелец и предоставляет доступ к нему определенным лицам.
Обратите внимание: условия обслуживания отличаются не только в зависимости от выбранного вида, но и от того, в каком банке планируется открытие.
2
Согласуйте и опишите в договоре, как будет происходить пользование совместным счетом. В документе должны быть перечислены права и обязанности, лимиты, процедуры внесения средств и их снятия. Обычно предлагается выбор между тремя моделями распоряжения средствами:
- каждый тратит не более той суммы, которую внёс;
- каждый тратит не больше доли, указанной в договоре;
- расходование средств происходит участниками соглашения без ограничений.
Обязательно должна быть часть, посвященная разрешению споров и прекращению совместного пользования счетом.
3
Предоставьте документы. В перечень входят:
- паспорт;
- ИНН;
- заявление на открытие счета;
- справка о доходах;
- брачный договор (если он есть у супругов).
Банк может запросить дополнительные документы – их необходимо предоставить по требованию.
4
Если совместный счет открывается для нескольких участников с равными правами, в договоре указывают, за кем закреплено право заказывать выпуск банковских карт, а также других привилегий, связанных с управлением и учетом операций.

В каких банках можно открыть совместный счет

Приводить перечень организаций было бы некорректно по ряду причин:

Открытие совместных счетов не входит в число обязательных банковских услуг. Поэтому даже в одной и той же финансовой организации в разные периоды такое предложение может присутствовать и отсутствовать.
Считается, что этот продукт не особенно выгоден банкам, поэтому они отдают предпочтение разработке других офферов для клиентов.
Порой банк заявляет о наличии услуги в пакете предложений. Но фактически оказывается, что речь идет не о совместном счете. Например, в качестве аналога действующему клиенту предлагают предоставить доступ членам семьи к своему личному счету через онлайн-банк.
Еще одна альтернатива – выпуск дополнительных карт с привязкой к аккаунту клиента. Наличие карточки позволяет совершать оговоренные операции на лимитированную сумму, но не дает право на управление и распоряжение счетом.

Могут ли заблокировать или арестовать совместный счет

Ответ на этот вопрос содержится в Статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации. Приставы могут арестовать совместный счет, но будут ли заблокированы все суммы на нем или только их часть, зависит от того:

кто производил открытие,
в каких отношениях он состоит с совладельцами,
если это банковский аккаунт супругов, то есть ли у них брачный договор, в котором определено распоряжение деньгами.

Кроме того, заблокировать совместный счет могут по инициативе банка. Это достаточно жесткая мера, которая предпринимается финансовой организацией в крайнем случае. Например, банк считает, что операции по счету носят мошеннический или противоправный характер, и останавливает их до выяснения обстоятельств.

Плюсы и минусы совместного счета

Подведем итог.

Совместный счет позволяет объединить финансы нескольких людей для решения общих задач (например, ведение семейного бюджета или бухгалтерии коллективной поездки).

В нем можно выделить группы регулярных расходов, создать копилки на определенные цели и т. д. Это упрощает контроль за финансами.

Банки, предоставляющие такую услугу, могут дополнить ее специальными предложениями и льготами для участников.

Важно, чтобы все пользователи счета обладали одинаково высоким уровнем ответственности. В противном случае чрезмерные траты одного лягут на остальных.

Совместный счет предполагает, что все его участники видят, на что и сколько уходит денег. Это значит, что сохранить финансовую приватность по каким-то платежам не удастся.

Часто у владельцев совместных счетов возникают споры и разногласия относительно расходов. Чтобы этого не произошло, необходимо придерживаться условий, прописанных в договоре.